Budowanie kapitału, Inwestowanie, Oszczędzanie

Podstawy budowania kapitału

5 grudnia 2016 • By

Inwestowanie na giełdzie: podstawy budowania kapitału

W dzisiejszym wpisie przedstawię Wam jak moim zdaniem powinny wyglądać podstawy budowania kapitału. Dokładniej mówiąc: chciałbym żebyście zapoznali się z podstawową koncepcją jak ten proces może przebiegać. Oszczędzanie, pomnażanie pieniędzy czy sensowne inwestowanie na giełdzie, nie jest możliwe bez zbudowania kapitału. Ten wpis jest pierwszym ogólnym schematem, przydatnym dla każdego. Kolejne wpisy będą już tworzone dla konkretnych przypadków, które wymieniłem w tym artykule.

Bez odpowiedniej wiedzy na temat budowy kapitału, może okazać się, że będziemy błądzić podczas naszej drogi w finansach. Niepotrzebnie wydając pieniądze na zbędne rzeczy. Sam proces budowania kapitału to długoletnia czynność. Każdy z nas powinien doskonale zdawać sobie sprawę z faktu, że jak nie zaczniemy budować kapitału wystarczająco szybko to z każdym kolejnym rokiem będziemy musieli odkładać więcej. Żeby osiągnąć nasz wyznaczony cel.

Prawdopodobnie nasze błędy będą nas mocno stresować, a tego chcemy unikać w życiu jak ognia. Szczególnie jeżeli w życiu powiększy się Nam rodzina i pojawi się gromadka dzieci.  Dlatego warto mieć solidną podstawową wiedzę z zakresu budowania kapitału. Żeby w przyszłości móc za jego pomocą skorzystać z różnych ciekawych nadarzających się okazji np. poprzez inwestowanie na giełdzie.

To jest wpis z cyklu edukacyjnego „Budowanie kapitału”. Składa się on z następujących zagadnień:

  • Budowanie kapitału na różnych etapach życia 
  • Budowanie kapitału: podstawy 
    • Podstawy budowania kapitału: idea <<< jesteś tutaj
      • Młoda osoba
      • Singiel
        • singiel: majątek
        • singiel: zobowiązania
      • Para
        • para: majątek
        • para: zobowiązania
      • Rodzina
        • rodzina z dziećmi: majątek
        • rodzina z dziećmi: zobowiązania
      • Rodzina już bez dzieci
        • rodzina już bez dzieci: majątek
        • rodzina już bez dzieci: zobowiązania
      • Życie na emeryturze
        • życie na emeryturze: majątek
        • życie na emeryturze: zobowiązania
    • Psychologia na co dzień
    • Poduszka bezpieczeństwa 
      • młoda osoba
      • singiel
      • para
      • rodzina z dziećmi
      • rodzina już bez dzieci
      • życie na emeryturze
    • Decyzja o tym w jaki sposób zgromadzimy kapitał:
      • emigracja zarobkowa
      • praca na etacie
      • Rentier: oszczędności/inwestycje
      • własna działalność
    • Strategia finansów osobistych  
      • młoda osoba
      • singiel
      • para
      • rodzina z dziećmi
      • rodzina już bez dzieci
      • życie na emeryturze
    • Strategia inwestycyjna
      • młoda osoba
      • singiel
      • para
      • rodzina z dziećmi
      • rodzina już bez dzieci
      • życie na emeryturze
  • Budowanie kapitału: osoba zaawansowana
  • Budowanie kapitału: mistrz

Powyższy cykl edukacyjny powstaje w ramach współpracy z Michałem Stopką. Więcej o jego osobie przeczytacie tutaj.

logo2

Marzeniem Michała jest zbudowanie silnie wyedukowanego ekonomicznie społeczeństwa. Jest to jeden z kluczowych elementów, dzięki któremu Michał chce podwoić w Polsce zarobki: Jak podwoić wynagrodzenia i rozwiązać wszystkie problemy Polski? Podwoić PKB! Michał chce abyśmy razem tworzyli warunki aby Polska stała się drugim Londynem: Zróbmy z Polski drugi Londyn (!) Warsztat AnalitykaW szczególności Michał stawia na rozwój rynku kapitałowego i przedsiębiorczości, nie tylko słownie. Również zaangażował się finansowo w pomoc przy rozwoju mojego bloga. Będąc partnerem tego cyklu edukacyjnego. Pamiętajcie, decyzja każdego z Was o tym czy pomożecie drugiej osobie, może wpłynąć na losy naszego kraju. Tylko powstaje pytanie, ilu nas będzie? I czy będziemy wspólnie walczyć o dobro nas wszystkich. Pojedynczo jesteśmy tylko nic nieznaczącymi jednostkami. W grupie tworzymy ogromną siłę, która ma wpływ na przebieg spraw w Polsce.

Podstawy budowania kapitału: budżet

Wyobraź sobie, że jesteś przedsiębiorstwem giełdowym. Jako prezes spółki giełdowej, wiesz jak wygląda inwestowanie na giełdzie. Dodatkowo odpowiadasz przed akcjonariuszami.

Powinieneś tak zarządzać firmą, rozwijać przedsiębiorstwo, aby zwiększać jego wartość długoterminowo. A twój budżet finansów osobistych to bilans. Musisz wygospodarować nadwyżki swojego kapitału. Budujesz kapitał na przyszłe inwestycje i sam decydujesz jaką formę przyjmą. Przykładowo inwestycjami mogą być:

  • kursy
  • literatura
  • poduszka bezpieczeństwa
  • krótkoterminowa lokata z promocją
  • mieszkanie
  • kapitał na emeryturę (wiadomo jak wygląda sytuacja z ZUS)

Tak naprawdę rozwiązań jest bardzo wiele. Sporo czynników będzie wpływało na końcowy efekt naszych inwestycji. Każdą z nich najlepiej rozpoznać indywidualnie. Następnie dobrać odpowiednie kroki i systematycznie się ich trzymać.

Przykładowo przedsiębiorca po zbadaniu rynku (takich naszych potrzeb) stawia na decyzję o zakupie oprogramowania (literatury + wiedzy) żeby móc wykonywać nowe projekty. A co za tym idzie, uzyskiwać przychody i planować dalszy rozwój firmy.

Pamiętaj o tym, że każde działanie ma swoje korzyści i wady. Jeżeli postanowisz zaoszczędzić na imprezach. Możesz zbudować swój know-how i w przyszłości zdobyć lepszą pracę bądź otworzyć własny biznes. W momencie gdy wydasz większość swoich pieniędzy na niezdrowe jedzenie. Będziesz czuł się źle i zabraknie Ci motywacji do działania.

Zdobywanie wiedzy w każdym obszarze życia, które mają na Ciebie realny wpływ jest istotne. Oczywiście zdobywanie wiedzy to nie tylko siedzenie godzinami w książkach. To przede wszystkim praktyka, która wiąże nas mocno z rzeczywistością. Jak poświecisz wystarczająca ilość czasu żeby zdobyć wiedzę na temat finansów. Nie będziesz musiał korzystać z porad doradców finansowych. Większość formalności załatwisz przez internet i będziesz cieszył się swoim zaoszczędzonym czasem. A jak wszyscy dobrze wiemy, czas = pieniądz.

Każdy z nas chce być dyrektorem firmy. Zarabiać masę pieniędzy i wydawać dwu krotność naszych zarobków. W takim przypadku nasze przedsiębiorstwo długo nie utrzyma się na nogach. Dlaczego? Najzwyczajniej stracimy płynność finansową, która będzie generować nam ogrom stresu. Banki wypowiedzą nam kredyty, akcjonariusze pozbędą się akcji. A kurs spadnie z 10 złotych na 1 grosz. Dlatego w chwili gdy, będziesz biegle posługiwał się swoimi finansami osobistymi, postawisz pierwszy krok do bycia dobrym i rozsądnym zarządcą kapitału. Skorzystasz dwutorowo będziesz mądry w finansach osobistych i inwestowanie na giełdzie nie będzie już czarną magią.

Podstawy budowania kapitału w formie przedsiębiorstwa

Żeby dobrze zaplanować swój budżet potrzebujesz sprawdzić jaki posiadasz kapitał długo i krótkoterminowy. Podobnie jak z przedsiębiorstwem giełdowym. Sprawdzasz jakie masz aktywa (w naszym przypadku jest to majątek) i dodatkowo sprawdzasz jakie są źródła finansowania. Czyli najprościej mówiąc czy kupiłeś daną rzecz za swoje pieniądze (kapitał własny) czy skorzystałeś z kredytu (kapitał obcy). Poniżej przedstawiam Wam czym jest według mnie makro, mikro i mini podział. Będę ich używał w następnych artykułach, dlatego chciałbym, żeby mnie wszyscy dobrze zrozumieli:

(kliknij na obrazek, aby powiększyć w nowej karcie)

Podstawy budowania kapitału: majątek

Najzwyczajniej warto zapamiętać, że mamy trzy podziały:

  • makro (podział o szerokim zasięgu)
  • mikro (podział o wąskim zasięgu)
  • mini (podział dotyczący konkretnej rzeczy)

Podstawy budowania kapitału: podział dotyczący konkretnej rzeczy

Jak mogliście zauważyć na grafice powyżej mieliśmy 3 podziały (o szerokim, wąskim zasięgu oraz dotyczący konkretnej rzeczy). W tym momencie chciałbym Wam przedstawić wstępną analizę konkretnej rzeczy, dlaczego? Tak jak pisałem powyżej, żeby zbudować spory kapitał w życiu będziemy musieli ciągle podejmować decyzje finansowe. A warto by było podejmować rozsądne decyzje na podstawie wiedzy i solidnej analizy:

(kliknij na obrazek, aby powiększyć w nowej karcie)

nieruchomosc

Tematyka mieszkania dotyczy każdego z nas. Bez różnicy czy jesteśmy młodą osobą/singlem/rodzicami/emerytami gdzieś musimy mieszkać.

Nasz zbudowany kapitał możemy przeznaczyć na kupno mieszkania (traktować zakup jako długoterminową inwestycję) lub wstrzymać się i przykładowo wydać pieniądze na rozwój biznesu. Wszyscy szukamy jak najwyższych zysków przy minimalizacji ryzyka. Chociaż przeważnie szukamy poczucia bezpieczeństwa i w większości przypadków zdecydujemy się na wybór mieszkania.  Dlatego warto wiedzieć co może potencjalnie wpływać na ratę kredytu i jak analizować temat związany z mieszkaniem.

Moim zdaniem najistotniejsze będzie sprawdzenie długoterminowych prognoz stóp procentowych. Prawdopodobnie kredyty są brane na kilkanaście/kilkadziesiąt lat. Aktualnie mamy stopy procentowe w wysokości 1,81 (Wibor 6M) a w 2008 r. jej wartość oscylowała koło siedmiu. Teraz powstaje bardzo, bardzo ważne pytanie. Czy bylibyśmy w stanie udźwignąć wzrost raty kredytowej? Gdyby Wibor wzrósł z 1,81 do 7 p.p w przeciągu 5 czy 10 lat? W bankach niektórzy sprzedawcy czarują nas, że kredyt jest ze stałą ratą. Osobiście nie spotkałem się z takim przypadkiem w Polsce. Przeważnie na ratę składa się: marża + Wibor (bank najzwyczajniej musi się zabezpieczyć i nie będzie brał na siebie ryzyka związanego z kredytem: popatrzcie na przykład frankowiczów).

Piszę o tym ponieważ chciałbym żebyście wszyscy interesowali się takimi rzeczami. Brali pod uwagę dostępne scenariusze w życiu i rozsądnie decydowali o swoich finansach. Schemat przedstawiony powyżej pokazuje tylko kilka dostępnych możliwości. W każdym przypadku inne czynniki mogą być kluczowe. Pamiętajcie:

Rynek, giełda, ekonomia, to my. My jako miliony osób w tym kraju, decydujące o swojej przyszłości.

Podstawy budowania kapitału: oszczędności na emeryturę

Teraz przedstawię Wam moją przykładowa wizję drugiej konkretnej rzeczy: jak może potencjalnie wyglądać podział naszego kapitału pomiędzy różne instrumenty finansowe. Mogące również przysłużyć się nam w okresie budowania kapitału na emeryturę. W cyklu edukacyjnym o inwestowaniu dokładnie opiszę Wam poszczególne instrumenty. W tym momencie chciałbym żebyście wiedzieli, że odkładanie na emeryturę to nie tylko lokata.

Sam proces budowania kapitału jest długofalowy. Dlatego bardzo ważnym jest żebyśmy zaczęli już od najmłodszych lat porządną edukację w dziedzinie finansów. Najzwyczajniej na świecie jak będziemy do końca życia wiedzieć tylko czym jest lokata to będziemy jak inżynier wyłącznie z śrubokrętem. Będziemy mogli wykonywać wyłącznie najprostsze rzeczy, albo wezwiemy na pomoc fachowca. Sami z pewnością wiecie jak to w życiu z nimi bywa.

Budowa kapitału długoterminowego nie jest tylko i wyłącznie przeznaczona dla mężczyzn. Przez ostatnie lata utarło się, że tylko mężczyźni zajmują się finansami w domu. A coraz częściej pojawiają się artykuły, że to własnie kobiety lepiej zarządzają ryzykiem. I podejmują lepsze decyzje inwestycyjne na giełdzie. Z pewnością każda z płci powinna posiadać solidną wiedzę finansową, żeby w przyszłości każdy z nas miał uzbierany kapitał. Co w zamian daje nam bezpieczeństwo, niezależność, wolność wyboru, możliwość podążania za pasjami. Już tylko od nas zależy czy będziemy świadomymi finansistami.

Inwestowanie na giełdzie: oszczędności i kwestie podatkowe

Poniżej przedstawiam wam przykładowy diagram jakie mamy możliwości budowania kapitału/inwestycji na emeryturę:

(kliknij na obrazek, aby powiększyć w nowej karcie)

oszczednosci-kwestie-podatkowe

Inwestowanie na giełdzie: dostępne instrumenty

(kliknij na obrazek, aby powiększyć w nowej karcie)

Inwestowanie na giełdzie: dostępne instrumenty

Dokładnie wszystkie instrumenty zostaną opisane w cyklu edukacyjnym: droga inwestora. Systematycznie będą pojawiały się nowe artykuły. Jeżeli już teraz interesuje Ciebie kwestia IKE oraz IKZE bo to ostatni dzwonek aby wykorzystać limity wpłat na rok 2016, Michał pisał o tym ostatnio tutaj.

Podstawy budowania kapitału: podsumowanie

W tym wpisie chciałem przedstawić Wam schemat w jaki możemy budować kapitał. W kolejnym wpisach będę osobno brał pod uwagę sytuację:

  • osoby młodej
  • singla
  • pary
  • rodziny z dziećmi
  • rodziny już bez dzieci
  • życia na emeryturze

Utworzę do każdej osoby schemat na jakie rzeczy powinniśmy zwrócić uwagę podczas budowania kapitału. Jakie są według mnie korzyści na danym etapie życia. Z jakiej perspektywy warto patrzeć i w jaki sposób można zaplanować swoje finanse w miarę bezbolesny sposób.

Zapisz się na newsletter bo dzięki temu będziesz na bieżąco z nowymi artykułami! Po potwierdzeniu subskrypcji otrzymasz dostęp do wartościowych narzędzi w excel.

Na koniec standardowo Apel Michała:

Zgodnie ze sławnym powiedzeniem Billa Clintona: Gospodarka Głupcze mam do Was ogromny apel:

  • Rozmawiajcie ze znajomymi na tematy ważne dla Polski, szczególnie te związane z gospodarką. Śledźcie wypowiedzi wszystkich polityków (tutaj są linki na FB). Pytajcie co i jak konkretnie mają zamiar zrobić w kwestiach gospodarczych i finansów publicznych? Jakie dokładnie będzie to miało przełożenie na stronę przychodową i kosztową? Czy oni wiedzą o czym w ogóle mówią? Nie dajcie się zwieść sloganom i byle jakim odpowiedziom bo slogany nic nie zmienią!
  • Jeżeli jesteś dziennikarzem czy blogerem, pisz jak najwięcej na tematy gospodarcze! Merytoryczna dyskusja w tym zakresie, to klucz do sukcesu naszego kraju, mocnego wzrostu wynagrodzeń w Polsce i powrotu kilku mln osób z emigracji oraz poprawy sytuacji finansów publicznych! Zgodnie z moim artykułem i poniższym wykresem: W matni: krach polskiej gospodarki w ciągu kilkunastu lat? Podatki + wyjazdy = bankructwo państwa i ZUS

wynagrodzenia-a-pkb

Źródło: powyższy artykuł, obliczenia własne dla roku 2012 na podstawie GUS,
wordbank.org, forsal.pl