Inwestowanie

Narzędzie excel: raty stałe czy malejące, co lepsze?

29 lipca 2018 • By

Narzędzie excel: raty stałe czy malejące, co lepsze?

Nieważne czy jesteś inwestorem/księgowym/finansistą/analitykiem/zwykłym kowalskim. Umiejętności finansów połączonego z excelem pomogą Ci w podejmowaniu decyzji kredytowych. Nie trzeba specjalnie czekać na łaskę od doradcy kredytowego żeby wiedzieć jaki kredyt jest korzystniejszy w długim terminie. W dzisiejszym wpisie krótko przedstawię Wam na wykresach jak wyglądają stałe raty i malejące.

Narzędzie excel: wstęp

Wielu z Was jako obecnych/przyszłych inwestorów zastanawia się nad inwestycją w nieruchomości, albo zaciągnięcie innego kredytu. Bardzo często zdarza się, że podczas okresu bardzo niskich stóp procentowych warto rozważyć zaciągnięcie kredytu. Wtedy pojawiają się nam dwie opcje, czyli:

  • kredyt z równą/stałą ratą
  • kredyt z ratą malejącą

W internecie znajdziemy kalkulatory przedstawiające informację o tym, ile wartość naszego kredytu będzie wynosiła. Oczywiście dane nie są precyzyjne bo bardzo wiele będzie zależeć od innych czynników takich jak: wysokość prowizji, ubezpieczenie. W tym artykule chciałbym się skoncentrować na szybkim sprawdzeniu wykresów. A dokładnie, co się stanie z naszym kredytem, kiedy zmienią się stopy procentowe. Dlatego stworzyłem sobie narzędzie excel, które pozwala mi zrobić taki szybki przegląd. Zerknijmy do kolejnego akapitu po więcej szczegółów.

Zanim przejdziemy do kolejnego akapitu, jeszcze jedna bardzo ważna rzecz:

Bardzo często widzimy w sieci, że raty równe nazywane są ratami stałymi, co może wprowadzać ludzi w błąd i myślą oni, że raty nie zmienią swojej wysokości. Nawet przy podwyżce stóp procentowych. Jest to bez różnicy, bo w Polsce nie ma takiego kredytu z ratą niezmienną przez cały okres kredytowania. 

PS: Pojawiają się zakusy banku ING, żeby wprowadzić produkt o stałej stopie procentowej. Wyszedł nowy news:

Pierwszy okres obowiązywania stałej stopy obejmuje 60 miesięcy od dnia pierwszego uruchomienia kredytu. W tym czasie nie ma możliwości zmiany na oprocentowanie zmienne. Po 60 miesiącach możliwe jest przedłużenie okresu obowiązywania stałej stopy na kolejne 60 miesięcy, na podstawie propozycji cenowej banku, czytamy także.

Bank podał, że jeżeli klient nie zdecyduje się na kolejny okres obowiązywania stałej stopy, nastąpi zmiana na kredyt oparty o zmienną stopę oprocentowania (marża wskazana w umowie kredytowej + WIBOR6M). Po tej zmianie klient nie będzie miał możliwości ponownego przejścia na stałą stopę oprocentowania dla swojego kredytu

Źródło: Stooq.pl

Narzędzie excel: stałe 4%

Na początek wyjaśnię Wam dlaczego tak wygląda wykres:

  • na czerwono mamy informację o kredycie z ratą stałą (znajduje się poniżej zera)
  • na czarno mamy informację o kredycie z ratą malejącą (znajduje się powyżej zera)
  • na osi prawej mamy informację o wysokości raty
  • interwał na osi jest co 89, tak żeby pokazać Wam okresy przy zmianach stopy procentowej, które według mojego założenia zachodzą co 90 okresów (90 miesięcy, czyli 7,5 roku).

Tak prezentuje się wykres obrazujący 500 tysięcy kredytu na 30 lat przy stopie 4% (WIBOR + marża) (bez wliczonej prowizji i ubezpieczenia):

Jak widzimy, koszt całkowitego kredytu wynosi przy racie stałej:

  • 859 347,53 zł
  • oraz rata wynosi 2387,08 zł przez cały okres kredytowania

Przy racie malejącej:

  • 800 833,33zł
  • rata (od 3055,56 zł do 1398,15 zł)

Oczywiście założenie stałej stopy procentowej przez cały okres kredytowania jest nierealny. Dlatego zerknijmy teraz na grafikę w kolejnym akapicie, która przedstawia wykres ze zmienną stopą procentową.

Narzędzie excel: stopa procentowa 4/5/6/7

Wykres jest tak samo skonstruowany jak przy poprzednim akapicie. Tylko po 90 okresach stopa wzrasta do 5% (Wibor + marża) następnie przy 180 wzrasta do 6% i przy 270 wzrasta do 7%. Zgodnie z poniższym wykresem:

Jak widzimy, koszt całkowitego kredytu wynosi przy racie stałej:

  • 1 025 887, 50zł
  • oraz rata wynosi 2387,08 zł na początku a na końcu wrasta nam praktycznie do 3326,51zł

Przy racie malejącej:

  • 866 770,83 zł
  • rata (od 3055,56 zł do 1405,09 zł)

Przejdźmy do przedostatniego przykładu w kolejnym akapicie.

Narzędzie excel: stopa procentowa 4/6/5/8

Wykres jest tak samo skonstruowany jak przy pierwszym akapicie. Tylko po 90 okresach stopa wzrasta do 6% (Wibor + marża) następnie przy 180 wzrasta spada do 5% i przy 270 wzrasta do 8%. Zgodnie z poniższym wykresem:

Jak widzimy, koszt całkowitego kredytu wynosi przy racie stałej:

  • 1 057 009, 08 zł
  • oraz rata wynosi 2387,08 zł na początku a na końcu wrasta nam praktycznie do 3668,82 zł

Przy racie malejącej:

  • 880 885,42 zł
  • rata (od 3055,56 zł do 1407,41 zł)

Excel w finansach. Praktyczne wykorzystanie wiedzy inwestora. Przedsprzedaż kursu dopracowanego na tip-top

Jak wiecie, przedsprzedaż wersji Beta kursu excel, zakończyła się dużym sukcesem, co opisaliśmy tutaj: Wow! 6 tysięcy złotych zarobku w 9 minut! Trzydziestu pierwszych klientów 🙂 Kolejni chętni zapisują się na przedsprzedaż kursu! Dlatego właśnie trwają prace nad wersją Beta z pierwszymi trzydziestoma uczestnikami kursu. Żeby przedstawić Wam w przedsprzedaży kurs dopracowany na tip-top.
Dokładny zakres tematyczny, nad którym obecnie pracujemy, opisaliśmy tutajPromocyjna cena w przedsprzedaży! Zakres kursu: Excel w finansach. Praktyczne wykorzystanie wiedzy inwestora. Dlatego, jeżeli chciałbyś/chciałabyś zapisać się na przedsprzedaż pierwszej edycji kursu. Możesz zapisać się na dedykowaną listę  osób oczekujących, przeznaczoną do tego produktu (osoby zapisane na ten newsletter będą miały zniżkę na pierwszą edycję kursu dopracowanego na tip-top. Kolejne edycje będą już droższe.)

(Uwaga: ten e-mail będzie tylko używany do informacji związanych z kursem. Zero spamu)

(Uwaga: żeby poprawnie zapisać się do listy oczekujących na kurs musisz potwierdzić zapis. Sprawdź folder spam lub inne)

Przypominam też, że stworzyliśmy z Michałem specjalną grupę na Facebooku. Która jest związana tylko z tym cyklem edukacyjnym. Zachęcam do dołączenia:  „Pierwsze kroki Janusza Biznesu: KLIKNIJ TUTAJ”. I śledzenia moich dalszych poczynań.

Narzędzie excel: stałe 8%

Zobaczmy jak wygląda nasze 8% przez cały okres kredytowania (takie same założenia)

Dlaczego pokazałem Wam 8%? Dlatego, że chciałbym żebyście zwrócili uwagę na różnicę pomiędzy pierwszą ratą w kredycie o stałej racie i malejącej:

  • 4722,22 zł (rata malejąca)
  • 3668,82 zł (rata stała)

różnica: 1053,4 zł

Przy obecnych poziomach 4% nie mamy takiej różnicy:

  • 3055,56 zł (rata malejąca)
  • 2387,08 zł (rata stała)

różnica: 668,48 zł

Mamy sporą różnicę bo prawie 60% w przypadku wyższych stóp procentowych. Jak ludzie brali kredyt 10 lat temu gdzie wibor był prawie 7% to nie było nikogo praktycznie stać na kredyt z rata malejącą. Poniżej wykres WIBORU:

Narzędzie excel: podsumowanie

Jak widzicie, w excelu można tworzyć świetne analityczne narzędzia, które z pewnością pomogą nam w analizowaniu przyszłości. Jak wiemy co dokładnie stworzyć, to możemy posiłkować się narzędziami excel w wielu dziedzinach, nie tylko w przypadku kredytu hipotecznego. Może będziemy mieli ochotę wziąć kredyt gotówkowy na działalność biznesową? Od razu będziemy wiedzieli czy wybrać ratę stałą czy malejącą. I warto pamiętać, że rata stała nie oznacza stałych stóp procentowych 🙂

Na koniec standardowo Apel Michała:

Zgodnie ze sławnym powiedzeniem Billa Clintona: „Gospodarka Głupcze mam do Was ogromny apel:

  • Rozmawiajcie ze znajomymi na tematy ważne dla Polski, szczególnie te związane z gospodarką. Śledźcie wypowiedzi wszystkich polityków (tutaj są linki na FB). Pytajcie co i jak konkretnie mają zamiar zrobić w kwestiach gospodarczych i finansów publicznych? Jakie dokładnie będzie to miało przełożenie na stronę przychodową i kosztową? Czy oni wiedzą o czym w ogóle mówią? Nie dajcie się zwieść sloganom i byle jakim odpowiedziom bo slogany nic nie zmienią!
  • Jeżeli jesteś dziennikarzem czy blogerem, pisz jak najwięcej na tematy gospodarcze! Merytoryczna dyskusja w tym zakresie, to klucz do sukcesu naszego kraju, mocnego wzrostu wynagrodzeń w Polsce i powrotu kilku mln osób z emigracji oraz poprawy sytuacji finansów publicznych! Zgodnie z moim artykułem i poniższym wykresem: W matni: krach polskiej gospodarki w ciągu kilkunastu lat? Podatki + wyjazdy = bankructwo państwa i ZUS

wynagrodzenia-a-pkb

Źródło: powyższy artykuł, obliczenia własne dla roku 2012 na podstawie GUS, wordbank.org, forsal.pl