Zmiany w biznesie bankowym: założenia

W dzisiejszym wpisie przedstawię Wam kilka faktów: jak kształtują się zmiany w biznesie bankowym. W szczególności, że wielu z Was prawdopodobnie pracuje w szeroko pojętej bankowości. Zajmiemy się przede wszystkim fundamentalnymi czynnikami związanymi z tym jak wyglądają zmiany w biznesie bankowym.  Następnie opiszę Wam dlaczego tak trudno jest nowym pracownikom w sektorze bankowym, w szczególności doradcom finansowym.

Na końcu w ramach podsumowania, wyrażę swoją opinię na temat związany z iniJOB i inicjatywą opisaną na początku wpisu. Tak żebyśmy mogli w przyszłości kreować jeszcze lepsze zapytania i ogólnie lepiej rozumieć otaczający nas rynek. Bez różnicy czy jest to rynek giełdowy czy rynek pracy.

Zmiany w biznesie bankowym: lista

Poniżej macie listę podlinkowanych wpisów. Klikając na strzałkę możecie rozwinąć każdą z list.

Jak zbudować kapitał

Budowanie kapitału przez osobę młodą

Psychologia na co dzień

Jaką formę budowy kapitału wybrać?

Powyższy cykl edukacyjny powstaje w ramach współpracy z Michałem Stopką. Michał jest moim mentorem (info): partnerem trzech cykli edukacyjnych. Więcej na temat jego dwudziestoletniego doświadczenia jako inwestor indywidualny, analityk akcji/zarządzający przeczytacie tutaj.

Marzeniem Michała jest zbudowanie silnie wyedukowanego ekonomicznie społeczeństwa. Jest to jeden z kluczowych elementów, dzięki któremu Michał chce podwoić zarobki/PKB w Polsce. I sprawić aby miliony Polaków wróciły z imigracji do Polski. W tym celu Michał od 2007 roku prowadzi swojego bloga, gdzie już stworzył (i dalej tworzy) bazę wiedzy na temat inwestowania, gospodarki, demografii. Generalnie rzeczy ważnych dla każdego jak i dla przyszłości Polski. W tym celu stworzył między inny ten wpis: Jak rozpocząć inwestowanie? Co najpierw przeczytać lub zrobić? oraz poniższe cykle edukacyjne:

1. 10 artykułów:  „Jak inwestować przy pomocy funduszy inwestycyjnych oraz bezpośrednio na giełdzie?”
2. 10 artykułów o tym jak świadomie inwestować w spółki giełdowe: „Świadomy i aktywny inwestor giełdowy”: Struktura oszczędności Polaków: dlaczego tak mało oszczędności lokujemy na giełdzie?
3. Cykl edukacyjny 8 artykułów analizujący: Cykl Kondratiewa, krach 1929, demografię Japonii wersus Polska oraz fundamentalną analizę rynku miedzi, złota, ropy naftowej i gazu ziemnego: Krach i Wojna: pięćdziesięcioletni Cykl Kondratiewa a granice kreowania długów.
4. Seria edukacyjna dwudziestu artykułów „Jak zrobić z Polski drugi Londyn i podwoić wynagrodzenia?„
5. Seria edukacyjna o cyklu dziesięcioletnim (kilkanaście artykułów):  Prawdziwy rynek pracownika 🙂 Rok 2017/2018 będzie masakra! Obniżenie wieku emerytalnego -2 mln pracowników! Cykl dziesięcioletni na rynku pracy i w polskiej gospodarce

W szczególności Michał stawia na rozwój rynku kapitałowego i przedsiębiorczości, nie tylko słownie. Również zaangażował się finansowo w pomoc przy rozwoju mojego bloga. Będąc partnerem tego cyklu edukacyjnego. Pamiętajcie, decyzja każdego z Was o tym czy pomożecie drugiej osobie, może wpłynąć na losy naszego kraju. Tylko powstaje pytanie, ilu nas będzie? I czy będziemy wspólnie walczyć o dobro nas wszystkich. Pojedynczo jesteśmy tylko nic nieznaczącymi jednostkami. W grupie tworzymy ogromną siłę, która ma wpływ na przebieg spraw w Polsce.

Zmiany w biznesie bankowym: marzenia a rzeczywistość

Katalizatorem do stworzenia tego wpisu był jeden z komentarzy/inicjatywa dodana na portalu IniJOB. Spójrzcie na dokładną treść poniżej:

Deadline’y oraz targety nakładane na pracowników są często niemożliwe do zrealizowania, co negatywnie wpływa na ocenę pracownika. Kadra zarządzająca powinna pomyśleć o dostosowaniu wymogów do panujących warunków na rynku tak aby dać szanse pracownikowi wywiązywania się ze swoich obowiązków.

Źródło: IniJOB

Biznes bankowy ostatnimi czasy przechodzi rewolucję związaną z automatyzacją procesów. A co za tym idzie: ograniczane są miejsca pracy. Bardzo mocno rozbujany rynek afiliacji i kredytów przeniósł się na dobre do internetu. Dlatego moim zdaniem powoli zawód doradcy finansowego idzie do szuflady. Ilość miejsc pracy została już mocno ograniczona a konkurencja drastycznie wzrasta. Wynika to z bardzo prostego modelu: im więcej mamy pracowników w danej branży a popyt na nich maleje to obniżają swoje żądania dotyczące pensji albo podnoszą „targety” związane ze sprzedażą produktów.

Zmiany w biznesie bankowym: nierówna walka

Przypuszczam, że dodana inicjatywa na portalu była przez osobę młodą lub zbierającą doświadczenie. Dlaczego? Bo tak naprawdę młoda osoba będzie miała niesamowicie pod górkę, dlaczego?

• • bardzo łatwo ją zastąpić (przyuczenie na doradce finansowego trwa 3-4 miesiące? Jak się mylę to mnie poprawcie)

• braku jej bazy klientów (konkuruje z osobami, która przez 10 lat zdążyła stworzyć ogromną bazę klientów, jeszcze sprzed kryzysu z 2008 roku. Gdzie eldorado kredytowe było ogromne.)

Po prostu młode osoby na tych najniższych stanowiskach mają ogromny problem. I czasami powstaje płacz i zgrzytanie zębów: „Przez 5 lat uczyłem się na ekonomii a teraz nie mogę znaleźć porządnej pracy”. Tylko powstaje pytanie czego się dokładnie nauczyłeś przez 5 lat? Na pewno nie tego w jaki sposób funkcjonuje system bankowy w Polsce…

Przejdźmy teraz do bardziej fundamentalnych spraw związanych z biznesem bankowym do kolejnego akapitu.

Zmiany w biznesie bankowym: stopy procentowe

Bardzo często możemy usłyszeć, że banki nasz oszukują i nienawidzą. A co za tym idzie: obniżają wysokość oprocentowania na lokatach. Tak żeby płacić nam 1% na  lokatach a kosić 10% na kredycie! Przecież to istny skandal w biały dzień!

Popatrzmy teraz na relację stóp procentowych i średniego oprocentowania lokat:

Opracowanie własne na podstawie danych z KNF

Tak naprawdę to nie banki decydują ile otrzymamy średnio zwrotu na lokacie, tylko bank centralny. Poprzez działania RPP, ustalającego stopy procentowe.

Zmiany w biznesie bankowym: mi się należy

Na lokatach bieda a kredyty drogie: a w nosie mam ten biznes! Pewnie, że tak. Nikt Ci nie każe odkładać choćby złotówki do banku. Ani brać z banku żadnego kredytu. A  w szczególności  używać różnego rodzaju płatności/używać bankomatu itd. Niech każdy pracuje za darmo to będziemy mieli wszystkie usługi za darmo…

Chciałbym żebyśmy w końcu zrozumieli, że Bank to taki sam biznes jak biznes Pani Haliny sprzedającej warzywa na targu. Równie dobrze moglibyśmy powiedzieć Pani Halince, że w tym roku miała bardzo dobre zbiory to niech nam odda towary za darmo. Bo przecież w tym roku ma za dużo!

Jak już jesteśmy przy systemie bankowym, to w grę wchodzi kreacja pieniądza. Co z tworzeniem pieniędzy z niczego? O tym w kolejnym akapicie.

Zmiany w biznesie bankowym: kreacja pieniądza

Kreacja pieniądza to bardzo skomplikowany temat. Dzisiaj nie będziemy się nim zajmować. Bardzo często pojawiają się teorie, że banki mogą kreować pieniądze w nieskończoność. To tak naprawdę powstaje pytanie, dlaczego niektóre banki posiadają stratę w swoich sprawozdaniach?

Zmiany w biznesie bankowym: ryzyko

Wypiszę Wam poniżej kilka ryzyk, które można znaleźć w raporcie adekwatności kapitałowej ogłaszanej przez Banki:

• • stopy procentowej

• • kredytowe

• • walutowe

• • płynności

• • cen kapitałowych papierów wartościowych

• • operacyjne

• • braku zgodności

• • biznesowe

• • utraty reputacji

• • modeli

• zmian makro-ekonomicznych

Wyżej wymienione ryzyka to dopiero początek „zabawy”. Po kryzysie w 2008 roku weszła w życie regulacja mocno ograniczająca banki tzw. Basel III, która ma na celu zmniejszenie dźwigni w systemie bankowym i zwiększenie płynności. Mam nadzieję, że w przyszłości (jak zdobędę odpowiednie kompetencje) będę w stanie napisać fajny cykl edukacyjny o systemie bankowym. Póki co, piszę wyrywkowo, tak żeby nie popełnić jakiegoś wielkiego błędu.

Przejdźmy teraz do najważniejszego akapitu: czyli liczby zatrudnionych w systemie bankowym.

Zmiany w biznesie bankowym: liczba zatrudnionych

Pierwszy wykres przedstawia liczbę oddziałów sieci bankowej od 2009 roku do teraz:

Opracowanie własne na podstawie danych z KNF

Można powiedzieć, że „dramatu” nie ma. Jednakże spójrzmy na wykres liczby zatrudnionych w sektorze bankowym w Polsce i za granicą:

Opracowanie własne na podstawie danych z KNF

10 tysięcy miejsc pracy przez ostatnich 6 lat w kraju i za granicą wyparowało. Można powiedzieć, że to normalne. Tylko popatrzmy teraz jak wygląda sytuacja z liczbą zatrudnionych w kraju na poniższym wykresie:

Opracowanie własne na podstawie danych z KNF

W kraju już jest trochę gorzej bo ubyło ponad 15 tysięcy miejsc pracy. A przypuszczam, że jeszcze może trochę ubyć. Banki wprowadzają coraz to nowsze technologie do życia, które po prostu zastępują człowieka.

Zmiany w biznesie bankowym: czy Bartek uczyni cud?

Zmiany na rynku pracy są nieodzownym elementem ludzkiego życia. W szczególności w dzisiejszych czasach, gdy postęp jest niesamowicie szybki. Wielu z nas może powiedzieć, że:

1. Ja będę jeździł rowerem przez całe życie bo się przyzwyczaiłem, nie chcę samochodu
2. Ja będę czytał tylko papierowe gazety, bo internet to zło
3. Ja studiowałem kierunek XYZ przez 5 lat i teraz nie ma pracy… Nie będę pracował poniżej swoich kwalifikacji!

Przypuszczam, że w takich przypadkach iniJOB nie będzie w stanie dużo zdziałać. Po prostu nie zmieni machiny makro-ekonomicznej w cudownie działającą maszynkę do robienia pieniędzy. Co nie zmienia faktu, że bardzo cieszę się, że została dodana taka inicjatywa. Z uwagi na fakt, że mogłem w tym artykule o sektorze bankowym odnieść się do tej sytuacji.

Może jest tak, że gdzieś popełniam błąd, albo nie widzę niektórych rozwiązań i Bartek mnie zaskoczy. Powie, że zrobimy XYZ i poprawimy jakość pracy doradców finansowych. Obym się mylił…

Zmiany w biznesie bankowym: podsumowanie

Sam skończyłem ekonomie, więc trochę wiem jak ten proces wygląda od środka. Ten wpis nie ma celu zniechęcania nikogo. Tylko ma służyć jako zachęta do rozwijania się w różnych dziedzinach. W szczególności w sferze makro-ekonomii, która pozwala nam patrzeć na ogólne trendy rynkowe.

Jest to też swojego rodzaju wpis do rodziców, bo prawdopodobnie będziecie musieli pokierować dzieci w przyszłości. Bo nie każdy nastolatek w wieku 18 lat wie co chce robić w życiu.

Na koniec przytoczę Wam swój przykład. Gdy szedłem na studia to była modna ekonomia/administracja generalnie kierunki „humanistyczne”. I teraz tak naprawdę zbieramy plony takich decyzji. Nie tylko jako jednostki, ale w szczególności jako całe społeczeństwo. Potem powstają frustrację młodych osób, że nie ma pracy w Polsce. Praca jest, tylko na innych stanowiskach wymagających innych kompetencji. Przecież w IT nie płaciliby takiej kasy gdyby był nadmiar pracowników. To takie proste a zarazem takie trudne, bo musimy podejmować decyzje w warunkach niepewności.