Bankowość, Inwestowanie

Niezbędnik Bankstera

9 stycznia 2017 • By

Niezbędnik Bankstera: krach

Czy banki mogą zbankrutować? Jakie warunki musiałyby zaistnieć żeby banki mogły zbankrutować? Czy czeka nas kolejny kryzys?

Odpowiedź na powyższe pytania nurtuje zapewne wiele osób. Poniżej opiszę Wam jak świetnie można przygotować dobrą sprzedaż propagandy (zestaw końca świata):

  • zbyt duże zadłużenie państw = (100%) upadku
  • giełda rosnąca od wielu lat = (100%) upadku
  • zadrukują nas pieniędzmi = (100%) upadku
  • = kupujcie złoto fizyczne, ewentualnie jakiegoś bitcoina.
  • = Pamiętajcie, nasza racja jest jedyną słuszną ideologią (reszta kłamie)

Strach, panika, brak rzetelnych informacji, masa propagandy, brak podstawowej edukacji ekonomicznej. To przepis na sukces piśmienniczy i sprzedażowy. Czy ktoś jest jednak w stanie określić, czy będzie krach banków w Polsce czy na świecie? Krach całego systemu finansowego? 

Moja misja i Michała jest zdecydowanie inna niż sianie propagandy. Chcemy wspólnie edukować społeczeństwo od podstaw. Z czasem przechodząc do rozumienia bardziej zaawansowanych rzeczy. Żeby w ogóle myśleć o odpowiedzi na pytanie czy będzie krach systemu bankowego w Polsce a w szczególności głośno publicznie o tym mówić, że będzie. To naprawdę trzeba mieć ogromną wiedzę i doświadczenie.

Założę się, że większość Panów od końca świata, którzy już od wielu lat wieszczą krach, żyje w swojej cudownej ideologi. Nie rozumie jednak podstawowych zasad ekonomii. Jak ktoś może to ocenić jeżeli nie ma tak podstawowej wiedzy skąd na przykład biorą się pieniądze? Skąd bierze się dług? Dlaczego dług jednej osoby/podmiotu to tak naprawdę oszczędności drugiej osoby/podmiotu? Na czym w ogóle polega taki biznes jak bank?

Dlatego po cyklu edukacyjnym „Droga inwestora” oraz „Budowanie kapitału” tworzę dla was trzeci cykl edukacyjny: Niezbędnik bankstera. Składa się on z następujących zagadnień:

  • Niezbędnik bankstera: czy banki mogą zbankrutować? <<<<— tutaj aktualnie się znajdujesz
  • Niezbędnik bankstera: system bankowy: wprowadzenie 
    • Polityka pieniężna państwa
    • Narodowy Bank Polski
    • Rada Polityki Pieniężnej
    • Inflacja/deflacja
    • Stopy procentowe i Wibor
    • Bank: na czym polega biznes bankowy?
    • BFG i lokata, co z moimi pieniędzmi?
    • RSSO
    • Bik
    • Scoring
    • Rezerwa obowiązkowa
    • Wcześniejsza spłata kredytu
    • Raty rosnące i Raty malejące: jak to się liczy i dlaczego?
    • Operacje otwartego rynku
    • Podaż pieniądza
  • Niezbędnik bankstera: poziom zaawansowany
  • Niezbędnik bankstera: mistrz

Powyższy cykl edukacyjny powstaje w ramach współpracy z Michałem Stopką. Więcej o jego osobie przeczytacie tutaj.

logo2

Marzeniem Michała jest zbudowanie silnie wyedukowanego ekonomicznie społeczeństwa. Jest to jeden z kluczowych elementów, dzięki któremu Michał chce podwoić w Polsce zarobki: Jak podwoić wynagrodzenia i rozwiązać wszystkie problemy Polski? Podwoić PKB! Michał chce abyśmy razem tworzyli warunki aby Polska stała się drugim Londynem: Zróbmy z Polski drugi Londyn (!) Warsztat AnalitykaW szczególności Michał stawia na rozwój rynku kapitałowego i przedsiębiorczości, nie tylko słownie. Również zaangażował się finansowo w pomoc przy rozwoju mojego bloga. Będąc partnerem tego cyklu edukacyjnego. Pamiętajcie, decyzja każdego z Was o tym czy pomożecie drugiej osobie, może wpłynąć na losy naszego kraju. Tylko powstaje pytanie, ilu nas będzie? I czy będziemy wspólnie walczyć o dobro nas wszystkich. Pojedynczo jesteśmy tylko nic nieznaczącymi jednostkami. W grupie tworzymy ogromną siłę, która ma wpływ na przebieg spraw w Polsce.

Niezbędnik Bankstera: pierwsza historia

Oglądając wiadomości prezenterka mówi o tym, że RPP planuje obniżyć stopy procentowe ze względu na coraz niższą inflację. Następnie ekspert z ekonomii mówi, że obniżka stóp procentowych wpłynie na WIBOR co z kolei wpłynie na osłabienie złotego. Jednak to nie wszystko, po chwili otrzymujemy telefon od doradcy finansowego: „Panie Kowalski, może Pan spełnić każde swoje marzenie! Raty kredytu idą ostro w dół. A zdolność kredytowa mocno w górę. RSSO to tylko 19%. O ile zwiększamy limit kredytowy?”.

Niezbędnik Bankstera: cel

Z pewnością się domyślacie, żeby zrozumieć na czym polega świat finansów, na przykład system bankowy, potrzebujemy sporo wiedzy. Przede wszystkim musimy postrzegać kompleksowo cały system. Jako jedna wielka całość składająca się z wielu elementów, gdzie każdy element ma nieodzowny wpływ na kolejny.

Niezbędnik bankstera jest trzecim elementem tuż obok budowy kapitału i drogi inwestora, który ma pomóc dobrze zrozumieć podstawy szeroko pojętych finansów.

Ten cykl edukacyjny został tak zaprojektowany żebyśmy mogli na początku nauczyć się podstawowych pojęć, poznać podstawowe instrumenty dotyczące rynku bankowego. Warto zapamiętać, że tego etapu nie możemy przeskoczyć z uwagi na fakt, że nie zrozumiemy kolejnych, bardziej skomplikowanych zagadnień.

Jak będziemy posiadać solidną wiedzę jaką zawiera niezbędnik bankstera. Zmieni się nasz pogląd na finanse bardzo mocno. Przestaniemy w końcu uważać, że wszyscy ze świata finansów chcą ciągle nami manipulować. Tylko zaczniemy zgłębiać wiedzę, szukać dokładnej odpowiedzi na różne procesy ekonomiczne, pytając dlaczego? Czy jesteśmy w stanie racjonalnie odpowiedzieć na niektóre pytania, nie szukając teorii spiskowych?

Niezbędnik Bankstera: druga historia 

Takie wiadomości jak we wstępie artykułu powinny nas bardzo mocno interesować. W szczególności jeżeli korzystamy z poniższych produktów finansowych:

  • konto oszczędnościowe
  • konto firmowe
  • lokata
  • kredyty

Przyjrzyjmy się kolejnej historyjce. Wraca Pani Kowalska z banku i mówi do męża: znowu spadły oprocentowania lokat, znowu banki wyzyskują klientów. Kochana żono, ale niedawno spadło nam oprocentowanie rat kredytu, przecież to wyjdzie na to samo. Na co żona odpowiada: kredyt kończy się za kilka miesięcy, a jak my mamy oszczędzać na ten marny 1%? Przecież to wyzysk w biały dzień!

Zawsze patrzymy z naszego punktu widzenia na wszystkie rzeczy, które nas otaczają. Większość negatywnych informacji odbieramy personalnie (ten bankster nasz oszukał). A teoretycznie homo oeconomicus powinien kierować się prostymi zasadami matematyki.

Pierwszą i drugą historyjką chciałem Wam pokazać, że potrzebujemy mieć podstawową wiedzę z różnych obszarów związanych z finansami. W cykle edukacyjnym „Niezbędnik bankstera” przedstawię wam niezbędne minimum do zrozumienia procesów zachodzących w ekonomii oraz w systemie bankowym. Tak żebyśmy budowali silnie wyedukowane społeczeństwo w zakresie nie tylko giełdy, ale i finansów na co dzień. 

Dla osób interesujących się inwestowaniem zaletą zdobycia wiedzy z zakresu bankowości będzie możliwość analizy spółek i sektora finansowego, który jest mocno reprezentowany na polskiej giełdzie.

Niezbędnik Bankstera: sprawozdanie finansowe banku PKO BP

Żeby spróbować uchwycić szerszą perspektywę powinniśmy wiedzieć czym są sprawozdania finansowe. O sprawozdaniach pisał Michał tutaj: Sprawozdanie finansowe spółki giełdowej odpowiedzią dlaczego kursy na giełdzie zmieniają się. W szczególności powinniśmy umieć przeczytać podstawowe informacje. Przykładowo chcę sprawdzić sytuację banku X, ściągam jego sprawozdanie Y i zaglądam do środka w celu analizy.

Dlatego w tym przykładzie pokażę Wam kilka ciekawych rzeczy, znajdujące się sprawozdaniu banku. Poniżej zamieszczam grafikę, jak wyglądają aktywa największego banku w Polsce, banku PKO BP, który jest notowany na polskiej giełdzie. W szczególności chciałbym żebyście zobaczyli jakie aktywa mają największą wagę w bilansie. A dokładnie to w aktywach. (są to kredyty i pożyczki udzielone klientom w tys. zł, zaznaczone na czerwono).

(kliknij, aby otworzyć w nowym oknie)

aktywa-pkobp-2015

Źródło: Sprawozdanie finansowe PKO Banku Polskiego SA

I od razu nasuwa się pytanie, skąd bank miał tyle pieniędzy na kredyty i pożyczki? Dokładnie to ma pieniądze od nas. Tak żebyśmy mogli obracać naszymi pieniędzmi (nie zastanawialiście się dlaczego konto osobiste przeważnie jest za darmo? Ba! nawet za założenie otrzymujemy czasem premię). Bank nie jest instytucją charytatywną: prowadzi biznes. A jak to w biznesie bywa, istnieje prosta zasada: coś za coś.

Dlatego poniżej zamieszczam grafikę jak wyglądają zobowiązania banku wobec klientów (sami zobaczcie, cała kasa wpłacona do banku to praktycznie nasza gotówka: klientów).

(kliknij, aby otworzyć w nowym oknie)

zobowiazania-pkobp-2015

Źródło: Sprawozdanie finansowe PKO Banku Polskiego SA

Przechodząc dalej, sprawdźmy dokładnie jak wygląda struktura zobowiązań wobec klientów. Pamiętajcie o czytaniu dodatkowych not w sprawozdaniu finansowym. Maja one w sobie ogromny zakres informacji, które są bardzo cenne w naszych analizach!

Największą wartość zobowiązania mają depozyty terminowe ponad 70 miliardów, a tuż za nimi środki na rachunkach bieżących i depozyty O/N (zaznaczone na czerwono na poniższej grafice). Popatrzcie teraz jaką wielką wartość tworzymy jako osoby indywidualne: bank ma ponad 134 miliardy zobowiązań wobec osób indywidualnych, a tylko 57 miliardów wobec podmiotów gospodarczy. Nie wspominając już o jednostkach budżetowych, gdzie wysokość zobowiązania wynosi trochę ponad 9 miliardów.

(kliknij, aby otworzyć w nowym oknie)

zobowiazania-wobec-ludnosci-pkobp-2015

Źródło: Sprawozdanie finansowe PKO Banku Polskiego SA

Można usłyszeć, że z pewnością większość kredytów udzielanych przez bank jest na bezsensowną konsumpcję. W tym przypadku wyżej wymienione stwierdzenie nie znajdzie potwierdzenia. Przeważająca kwota udzielonych kredytów znajduje się w kredytach mieszkaniowych.

A jak wiadomo po kryzysie z 2007 roku, ustawodawca mocno zaostrzył wymogi dotyczące udzielania kredytów mieszkaniowych. Nie są już rozdawane na prawo i lewo. I oczywiście mieszkanie jest sporym zabezpieczeniem dla banku. Poniżej zamieszczam grafikę z liczbami (zaznaczone ramką na czerwono).

(kliknij, aby otworzyć w nowym oknie)

kredyty-i-pozyczki-udzielone-klientom-pkobp-2015

Źródło: Sprawozdanie finansowe PKO Banku Polskiego SA

Dlaczego o tym wszystkim powyżej napisałem? Bo rynek, giełda, ekonomia, to my. My jako miliony osób w tym kraju, decydujące o swojej przyszłości.

Większość wydarzeń ekonomicznych ma swoje podłoże w różnych decyzjach:

  • konsumentów
  • banków centralnych
  • banków
  • rządów
  • inwestorów
  • instytucji międzynarodowych

Tak jak pisałem w swoim wcześniejszym poście o wyznaczaniu celów. Ekonomia podobnie jak nasz mózg, jest jedną wielką zupą podjętych decyzji przez wszystkich.

Zdobywając wiedzę jako początkujący inwestorzy nie możemy zamykać swoich horyzontów tylko do jednej działki. Musimy powiększać swoją wiedzę, dążąc do uzyskania w swojej głowie: big picture, naszej szerokiej perspektywy. Musimy posiadać niezbędną teoretyczną wiedzę na początku, którą będziemy poszerzać i rozwijać poprzez praktykę.

Schemat ten podobnie przebiega jak z nauką języka. Na początku staramy się coś wydukać, potem stworzyć jakieś krótkie zdanie. Następnie bardziej rozbudowane, i na końcu złożone zdanie z wyszukanym słownictwem.

Niezbędnik Bankstera: podsumowanie

W tym artykule chciałem Wam przedstawić prostą zależność, że my potrzebujemy banku a bank potrzebuje nas. I to w bardzo dużej mierze zależy od nas jak będzie kształtowana polityka banków. Jedna dobrze wyedukowana osoba nie będzie miała wpływu na system, ale już 100 tysięcy czy milion osób, będzie miało sporą siłę. Pamiętajcie, decyzja każdego z Was o tym czy pomożecie drugiej osobie, może wpłynąć na losy naszego kraju

Dlatego w tym cyklu edukacyjnym postaram się Wam przedstawić podstawowe zagadnienia. Tak żeby każdy mógł bez problemu zrozumieć dlaczego poszczególne pojęcia mają dużą wartość w życiu codziennym. Co pozwoli nam dokonywać coraz lepszych decyzji finansowych. A w przyszłości jak zdobędziemy większą wiedzę i doświadczenie, będziemy tworzyć analizy bardziej zaawansowane.

Zapisz się na newsletter bo dzięki temu będziesz na bieżąco z nowymi artykułami! Po potwierdzeniu subskrypcji otrzymasz dostęp do wartościowych narzędzi w excel.

Na koniec standardowo Apel Michała:

Zgodnie ze sławnym powiedzeniem Billa Clintona: „Gospodarka Głupcze mam do Was ogromny apel:

  • Rozmawiajcie ze znajomymi na tematy ważne dla Polski, szczególnie te związane z gospodarką. Śledźcie wypowiedzi wszystkich polityków (tutaj są linki na FB). Pytajcie co i jak konkretnie mają zamiar zrobić w kwestiach gospodarczych i finansów publicznych? Jakie dokładnie będzie to miało przełożenie na stronę przychodową i kosztową? Czy oni wiedzą o czym w ogóle mówią? Nie dajcie się zwieść sloganom i byle jakim odpowiedziom bo slogany nic nie zmienią!
  • Jeżeli jesteś dziennikarzem czy blogerem, pisz jak najwięcej na tematy gospodarcze! Merytoryczna dyskusja w tym zakresie, to klucz do sukcesu naszego kraju, mocnego wzrostu wynagrodzeń w Polsce i powrotu kilku mln osób z emigracji oraz poprawy sytuacji finansów publicznych! Zgodnie z moim artykułem i poniższym wykresem: W matni: krach polskiej gospodarki w ciągu kilkunastu lat? Podatki + wyjazdy = bankructwo państwa i ZUS

wynagrodzenia-a-pkb

Źródło: powyższy artykuł, obliczenia własne dla roku 2012 na podstawie GUS, wordbank.org, forsal.pl