Inwestowanie, Niezbędnik bankstera

Niezbędnik Bankstera

9 stycznia 2017 • By

Niezbędnik Bankstera: krach

Czy banki mogą zbankrutować? Jakie warunki musiałyby zaistnieć żeby banki mogły zbankrutować? Czy czeka nas kolejny kryzys?

Odpowiedź na powyższe pytania nurtuje zapewne wiele osób. Poniżej opiszę Wam jak świetnie można przygotować dobrą sprzedaż propagandy (zestaw końca świata):

    • zbyt duże zadłużenie państw = (100%) upadku
    • giełda rosnąca od wielu lat = (100%) upadku
    • zadrukują nas pieniędzmi = (100%) upadku
    • = kupujcie złoto fizyczne, ewentualnie jakiegoś bitcoina.
  • = Pamiętajcie, nasza racja jest jedyną słuszną ideologią (reszta kłamie)

Strach, panika, brak rzetelnych informacji, masa propagandy, brak podstawowej edukacji ekonomicznej. To przepis na sukces piśmienniczy i sprzedażowy. Czy ktoś jest jednak w stanie określić, czy będzie krach banków w Polsce czy na świecie? Krach całego systemu finansowego? 

Moja misja i Michała jest zdecydowanie inna niż sianie propagandy. Chcemy wspólnie edukować społeczeństwo od podstaw. Z czasem przechodząc do rozumienia bardziej zaawansowanych rzeczy. Żeby w ogóle myśleć o odpowiedzi na pytanie czy będzie krach systemu bankowego w Polsce a w szczególności głośno publicznie o tym mówić, że będzie. To naprawdę trzeba mieć ogromną wiedzę i doświadczenie.

Założę się, że większość Panów od końca świata, którzy już od wielu lat wieszczą krach, żyje w swojej cudownej ideologi. Nie rozumie jednak podstawowych zasad ekonomii. Jak ktoś może to ocenić jeżeli nie ma tak podstawowej wiedzy skąd na przykład biorą się pieniądze? Skąd bierze się dług? Dlaczego dług jednej osoby/podmiotu to tak naprawdę oszczędności drugiej osoby/podmiotu? Na czym w ogóle polega taki biznes jak bank?

Po cyklu edukacyjnym „Droga inwestora” oraz „Budowanie kapitału” tworzę dla was trzeci cykl edukacyjny: Niezbędnik bankstera. Składa się on z następujących zagadnień (kliknij w strzałkę, aby rozwinąć listę):

Polityka Pieniężna i Fiskalna

Inflacja w Polsce

Inflacja w USA

Inflacja w Europie

Powyższy cykl edukacyjny powstaje w ramach współpracy z Michałem Stopką. Michał jest moim mentorem (info): partnerem cykli edukacyjnych: Droga inwestora, Niezbędnik bankstera oraz Wskaźniki makro. Więcej na temat jego ponad dwudziestoletniego doświadczenia jako inwestor indywidualny, analityk akcji/ współodpowiedzialny za wyniki inwestycyjne części portfela ING OFE przeczytacie tutaj.

logo2

Marzeniem Michała jest zbudowanie silnie wyedukowanego ekonomicznie społeczeństwa. Jest to jeden z kluczowych elementów, dzięki któremu Michał chce podwoić zarobki/PKB w Polsce. I sprawić aby miliony Polaków wróciły z imigracji do Polski. W tym celu Michał od 2007 roku prowadzi swojego bloga, gdzie już stworzył (i dalej tworzy) bazę wiedzy na temat inwestowania, gospodarki i demografii: www.michalstopka.pl. Generalnie rzeczy ważnych dla każdego jak i dla przyszłości Polski. W tym celu stworzył między inny ten wpis: Jak rozpocząć inwestowanie? Co najpierw przeczytać lub zrobić? oraz poniższe cykle edukacyjne:

W szczególności Michał stawia na rozwój rynku kapitałowego i przedsiębiorczości, nie tylko słownie. Również zaangażował się finansowo w pomoc przy rozwoju mojego bloga. Będąc partnerem tego cyklu edukacyjnego. Pamiętajcie, decyzja każdego z Was o tym czy pomożecie drugiej osobie, może wpłynąć na losy naszego kraju. Tylko powstaje pytanie, ilu nas będzie? I czy będziemy wspólnie walczyć o dobro nas wszystkich. Pojedynczo jesteśmy tylko nic nieznaczącymi jednostkami. W grupie tworzymy ogromną siłę, która ma wpływ na przebieg spraw w Polsce.

Niezbędnik Bankstera: pierwsza historia

Oglądając wiadomości prezenterka mówi o tym, że RPP planuje obniżyć stopy procentowe ze względu na coraz niższą inflację. Następnie ekspert z ekonomii mówi, że obniżka stóp procentowych wpłynie na WIBOR co z kolei wpłynie na osłabienie złotego. Jednak to nie wszystko, po chwili otrzymujemy telefon od doradcy finansowego: „Panie Kowalski, może Pan spełnić każde swoje marzenie! Raty kredytu idą ostro w dół. A zdolność kredytowa mocno w górę. RSSO to tylko 19%. O ile zwiększamy limit kredytowy?”.

Niezbędnik Bankstera: cel

Z pewnością się domyślacie, żeby zrozumieć na czym polega świat finansów, na przykład system bankowy, potrzebujemy sporo wiedzy. Przede wszystkim musimy postrzegać kompleksowo cały system. Jako jedna wielka całość składająca się z wielu elementów, gdzie każdy element ma nieodzowny wpływ na kolejny.

Niezbędnik bankstera jest trzecim elementem tuż obok budowy kapitału i drogi inwestora, który ma pomóc dobrze zrozumieć podstawy szeroko pojętych finansów.

Ten cykl edukacyjny został tak zaprojektowany żebyśmy mogli na początku nauczyć się podstawowych pojęć, poznać podstawowe instrumenty dotyczące rynku bankowego. Warto zapamiętać, że tego etapu nie możemy przeskoczyć z uwagi na fakt, że nie zrozumiemy kolejnych, bardziej skomplikowanych zagadnień.

Jak będziemy posiadać solidną wiedzę jaką zawiera niezbędnik bankstera. Zmieni się nasz pogląd na finanse bardzo mocno. Przestaniemy w końcu uważać, że wszyscy ze świata finansów chcą ciągle nami manipulować. Tylko zaczniemy zgłębiać wiedzę, szukać dokładnej odpowiedzi na różne procesy ekonomiczne, pytając dlaczego? Czy jesteśmy w stanie racjonalnie odpowiedzieć na niektóre pytania, nie szukając teorii spiskowych?

Niezbędnik Bankstera: druga historia 

Takie wiadomości jak we wstępie artykułu powinny nas bardzo mocno interesować. W szczególności jeżeli korzystamy z poniższych produktów finansowych:

    • konto oszczędnościowe
    • konto firmowe
    • lokata
  • kredyty

Przyjrzyjmy się kolejnej historyjce. Wraca Pani Kowalska z banku i mówi do męża: znowu spadły oprocentowania lokat, znowu banki wyzyskują klientów. Kochana żono, ale niedawno spadło nam oprocentowanie rat kredytu, przecież to wyjdzie na to samo. Na co żona odpowiada: kredyt kończy się za kilka miesięcy, a jak my mamy oszczędzać na ten marny 1%? Przecież to wyzysk w biały dzień!

Zawsze patrzymy z naszego punktu widzenia na wszystkie rzeczy, które nas otaczają. Większość negatywnych informacji odbieramy personalnie (ten bankster nasz oszukał). A teoretycznie homo oeconomicus powinien kierować się prostymi zasadami matematyki.

Pierwszą i drugą historyjką chciałem Wam pokazać, że potrzebujemy mieć podstawową wiedzę z różnych obszarów związanych z finansami. W cykle edukacyjnym „Niezbędnik bankstera” przedstawię wam niezbędne minimum do zrozumienia procesów zachodzących w ekonomii oraz w systemie bankowym. Tak żebyśmy budowali silnie wyedukowane społeczeństwo w zakresie nie tylko giełdy, ale i finansów na co dzień. 

Dla osób interesujących się inwestowaniem zaletą zdobycia wiedzy z zakresu bankowości będzie możliwość analizy spółek i sektora finansowego, który jest mocno reprezentowany na polskiej giełdzie.

Niezbędnik Bankstera: sprawozdanie finansowe banku PKO BP

Żeby spróbować uchwycić szerszą perspektywę powinniśmy wiedzieć czym są sprawozdania finansowe. O sprawozdaniach pisał Michał tutaj: Sprawozdanie finansowe spółki giełdowej odpowiedzią dlaczego kursy na giełdzie zmieniają się. W szczególności powinniśmy umieć przeczytać podstawowe informacje. Przykładowo chcę sprawdzić sytuację banku X, ściągam jego sprawozdanie Y i zaglądam do środka w celu analizy.

Dlatego w tym przykładzie pokażę Wam kilka ciekawych rzeczy, znajdujące się sprawozdaniu banku. Poniżej zamieszczam grafikę, jak wyglądają aktywa największego banku w Polsce, banku PKO BP, który jest notowany na polskiej giełdzie. W szczególności chciałbym żebyście zobaczyli jakie aktywa mają największą wagę w bilansie. A dokładnie to w aktywach. (są to kredyty i pożyczki udzielone klientom w tys. zł, zaznaczone na czerwono).

(kliknij, aby otworzyć w nowym oknie)

aktywa-pkobp-2015

Źródło: Sprawozdanie finansowe PKO Banku Polskiego SA

I od razu nasuwa się pytanie, skąd bank miał tyle pieniędzy na kredyty i pożyczki? Dokładnie to ma pieniądze od nas. Tak żebyśmy mogli obracać naszymi pieniędzmi (nie zastanawialiście się dlaczego konto osobiste przeważnie jest za darmo? Ba! nawet za założenie otrzymujemy czasem premię). Bank nie jest instytucją charytatywną: prowadzi biznes. A jak to w biznesie bywa, istnieje prosta zasada: coś za coś.

Dlatego poniżej zamieszczam grafikę jak wyglądają zobowiązania banku wobec klientów (sami zobaczcie, cała kasa wpłacona do banku to praktycznie nasza gotówka: klientów).

(kliknij, aby otworzyć w nowym oknie)

zobowiazania-pkobp-2015

Źródło: Sprawozdanie finansowe PKO Banku Polskiego SA

Przechodząc dalej, sprawdźmy dokładnie jak wygląda struktura zobowiązań wobec klientów. Pamiętajcie o czytaniu dodatkowych not w sprawozdaniu finansowym. Maja one w sobie ogromny zakres informacji, które są bardzo cenne w naszych analizach!

Największą wartość zobowiązania mają depozyty terminowe ponad 70 miliardów, a tuż za nimi środki na rachunkach bieżących i depozyty O/N (zaznaczone na czerwono na poniższej grafice). Popatrzcie teraz jaką wielką wartość tworzymy jako osoby indywidualne: bank ma ponad 134 miliardy zobowiązań wobec osób indywidualnych, a tylko 57 miliardów wobec podmiotów gospodarczy. Nie wspominając już o jednostkach budżetowych, gdzie wysokość zobowiązania wynosi trochę ponad 9 miliardów.

(kliknij, aby otworzyć w nowym oknie)

zobowiazania-wobec-ludnosci-pkobp-2015

Źródło: Sprawozdanie finansowe PKO Banku Polskiego SA

Można usłyszeć, że z pewnością większość kredytów udzielanych przez bank jest na bezsensowną konsumpcję. W tym przypadku wyżej wymienione stwierdzenie nie znajdzie potwierdzenia. Przeważająca kwota udzielonych kredytów znajduje się w kredytach mieszkaniowych.

A jak wiadomo po kryzysie z 2007 roku, ustawodawca mocno zaostrzył wymogi dotyczące udzielania kredytów mieszkaniowych. Nie są już rozdawane na prawo i lewo. I oczywiście mieszkanie jest sporym zabezpieczeniem dla banku. Poniżej zamieszczam grafikę z liczbami (zaznaczone ramką na czerwono).

(kliknij, aby otworzyć w nowym oknie)

kredyty-i-pozyczki-udzielone-klientom-pkobp-2015

Źródło: Sprawozdanie finansowe PKO Banku Polskiego SA

Dlaczego o tym wszystkim powyżej napisałem? Bo rynek, giełda, ekonomia, to my. My jako miliony osób w tym kraju, decydujące o swojej przyszłości.

Większość wydarzeń ekonomicznych ma swoje podłoże w różnych decyzjach:

    • konsumentów
    • banków centralnych
    • banków
    • rządów
    • inwestorów
  • instytucji międzynarodowych

Tak jak pisałem w swoim wcześniejszym poście o wyznaczaniu celów. Ekonomia podobnie jak nasz mózg, jest jedną wielką zupą podjętych decyzji przez wszystkich.

Zdobywając wiedzę jako początkujący inwestorzy nie możemy zamykać swoich horyzontów tylko do jednej działki. Musimy powiększać swoją wiedzę, dążąc do uzyskania w swojej głowie: big picture, naszej szerokiej perspektywy. Musimy posiadać niezbędną teoretyczną wiedzę na początku, którą będziemy poszerzać i rozwijać poprzez praktykę.

Schemat ten podobnie przebiega jak z nauką języka. Na początku staramy się coś wydukać, potem stworzyć jakieś krótkie zdanie. Następnie bardziej rozbudowane, i na końcu złożone zdanie z wyszukanym słownictwem.

Niezbędnik Bankstera: podsumowanie

W tym artykule chciałem Wam przedstawić prostą zależność, że my potrzebujemy banku a bank potrzebuje nas. I to w bardzo dużej mierze zależy od nas jak będzie kształtowana polityka banków. Jedna dobrze wyedukowana osoba nie będzie miała wpływu na system, ale już 100 tysięcy czy milion osób, będzie miało sporą siłę. Pamiętajcie, decyzja każdego z Was o tym czy pomożecie drugiej osobie, może wpłynąć na losy naszego kraju

Dlatego w tym cyklu edukacyjnym postaram się Wam przedstawić podstawowe zagadnienia. Tak żeby każdy mógł bez problemu zrozumieć dlaczego poszczególne pojęcia mają dużą wartość w życiu codziennym. Co pozwoli nam dokonywać coraz lepszych decyzji finansowych. A w przyszłości jak zdobędziemy większą wiedzę i doświadczenie, będziemy tworzyć analizy bardziej zaawansowane.

Dziękuję za każde polecenie bloga i Forum Inwestora Profesjonalnego rodzinie i znajomym! Oraz za korzystanie z linków afiliacyjnych Michała. Jest to dla nas bardzo ważne!

Nic Was to nie kosztuje a dzięki temu możemy razem promować na większą skalę idee i przemyślenia, którymi dzielimy się z Wami na naszych stronach oraz na grupie FB Forum Inwestora Profesjonalnego.

Kluczowe korzyści IKE i IKZE: możesz zyskać tysiące a nawet dziesiątki tysięcy złotych!

Przypominamy, że podstawową korzyścią z IKE i IKZE jest brak podatku belki od dywidend, odsetek i zysków z akcji oraz ETFów. Dopóki obracasz środkami w ramach IKE/IKZE, czyli ich nie wypłacisz. Innymi słowy gotówka w postaci podatku, który musisz zapłacić w tym roku i kolejnych, zamiast trafić do fiskusa, może zostać na Twoim rachunku. I możesz nią obracać. Więc zyskujesz nawet, jeżeli wypłacisz środki przed emeryturą. Takie korzyści podatkowe mogą iść w tysiące a nawet dziesiątki tysięcy złotych!

Oczywiście zyskujesz szczególnie dużo, jeżeli dotrzymasz IKE i IKZE do 65/60 lat. Ale jest to tylko opcja, bo jak napisałem powyżej, IKE i IKZE opłaca się już w perspektywie kilku lat.

Mało tego. W kontekście jeszcze lepszego rozumienia IKE i IKZE, przypominam, że szczególnie opłaca się IKZE bo ma dodatkowe korzyści o których mało kto wie: IKZE jest mega opłacalne! Case study brak podatku belki nawet przed emeryturą a do tego kwota wolna 30 tysięcy!

Jeżeli chcesz założyć rachunek maklerski, też IKE/IKZE, gdzie możesz inwestować też w akcje i ETFy zagraniczne: giełda, obligacje, złoto, surowce itd., możesz skorzystać z mojego linku afiliacyjnego. Zyskasz promocyjną prowizję + możliwość bezpłatnej rejestracji na walnych + bezpłatny dostęp do wyboru: 1) książka online/szkolenie z inwestowania 2) lub drugi poziom kursu Excel w finansach. Praktyczne wykorzystanie wiedzy inwestoraTo naprawdę wartościowa wiedza! Więcej informacji o promocyjnych warunkach kliknij tutaj: Najlepszy rachunek maklerski oraz IKE i IKZE.

Mój link afiliacyjny: kliknij tutaj
(wszystko robi się sprawnie online)

Uwaga! Środki z IKE i IKZE możesz wypłacić w każdej chwili. Nie musisz też kupować akcji i ETFów aby wykorzystać limity na ten rok.

Trzeba tylko wpłacić środki bo inaczej limity przepadną bezpowrotnie. Możesz kupić akcje, obligacje i ETFy kiedy tylko zechcesz. Ważne aby środki zostały zaksięgowane na IKZE i IKE. Możesz też wypłacić środki w każdej chwili bo to rachunek maklerski jak każdy inny tylko ma korzyści podatkowe.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą, po zmianach też na ryczałcie: zgłoś wyższy limit!

Uwaga: ważna informacja w kontekście IKZE w DM BOŚ. Osoba prowadząca działalność, też ryczałt, może otworzyć „zwykły” rachunek (nie na działalność gospodarczą), wypełnić stosowne oświadczenie i korzystać z podwyższonego limitu IKZE dla osób prowadzących działalność gospodarczą, bez konieczności rejestracji nr LEI. Oświadczenie składa się elektronicznie z poziomu rachunku IKZE: zakładka [Dyspozycje] => [Inne] => [Oświadczenie o limicie wpłat na IKZE].

Kompleskowa baza informacji o IKE i IKZE

Powyższe informacje i wiele innych jak np. limity wpłat, nietypowe sytuacje IKE i IKZE, lista zadawanych pytań i odpowiedzi oraz komentarze czytelników znajdziesz tutaj: Baza informacji na temat IKE i IKZE.

Na koniec tradycyjnie ogromny i mega ważny apel Michała!

Rozmawiajcie ze znajomymi na tematy ważne dla Polski, szczególnie te związane z inwestowaniem i gospodarką. Merytoryczna dyskusja to klucz do sukcesu Polski, mocnego wzrostu wynagrodzeń i powrotu kilku mln osób z emigracji! Zgodnie z analizą i grafiką z 2012 roku: W matni: krach polskiej gospodarki w ciągu kilkunastu lat? Podatki + wyjazdy = bankructwo państwa i ZUS